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Bei der Kapitallebensversicherung kann mit Fug und Recht von einem regelrechten "Trendprodukt" im Bereich der privaten Altersvorsorge gesprochen werden. Nicht zuletzt durch die staatliche Unterstützung in Form der Riester-Förderungen bietet diese Form der Kapitalanlage eine Reihe von Vorteilen. Es lohnt sich jedoch auch hier, genauer hinzuschauen, denn nicht immer hält eine Kapitallebensversicherung, was sie verspricht.
Die Funktionsweise einer Kapitallebensversicherung ist einfach und weitgehend transparent. So zahlen Sie über einen vorher festgelegten Zeitraum in Ihre Altersvorsorge ein und erhalten am Ende der Ansparphase bzw. bei Erreichen eines vorher definierten Lebensalters wahlweise einen einmaligen Betrag oder eine monatliche Rente. Die erzielte Versicherungssumme setzt sich dabei aus einer Garantieleistung sowie der Überschussbeteiligung zusammen, worin auch einer der Vorteile dieser Form der Altersvorsorge besteht. Mit ein wenig Glück können die variablen Überschussanteile noch einmal gut 50 Prozent zur garantierten Summe beisteuern. Einen weiteren Vorteil bietet der Abschluss einer sogenannten Direktversicherung. Diese Kapitallebensversicherung erhält die Beiträge direkt vom Arbeitgeber, wodurch sich vor allem steuerliche Vorteile ergeben. Wer über ein ausreichend hohes Einkommen verfügt, sollte diese Form der Altersvorsorge sorgfältig prüfen.
Die Kapitallebensversicherung bringt jedoch nicht nur Vorteile. Als Nachteil ist beispielsweise die geringe Flexibilität zu nennen. Wer einmal eine Lebensversicherung abgeschlossen hat, kann diese meist nur unter Inkaufnahme erheblicher Verluste kündigen. Zudem sind seit dem Jahr 2005 die steuerlichen Vorteile für die Überschussanteile weggefallen, und infolge der Finanzkrise fallen die Zuschüsse auch meist nicht mehr so üppig aus. Ein Wechsel der Anlagestrategie oder eine Umschichtung des Vermögens ist dennoch nicht möglich. Als Alternativen zur Kapitallebensversicherung eignen sich beispielsweise das Investieren in Fonds, der Kauf von Immobilien oder auch der Abschluss einer herkömmlichen Lebensversicherung mit einer höheren Garantiesumme.
db (CF)
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